كيف تختار شركة برمجيات لبناء منتج fintech الخاص بك

شركة البرمجيات المناسبة لمنتج fintech هي التي سبق أن بنت نوع منتجك وما زالت تشغّله لمستخدمين حقيقيين. ويغطي مجال fintech المدفوعات، والإقراض، والخدمات المصرفية الرقمية، والوساطة والتداول، وبورصات العملات الرقمية، وأدوات الامتثال، وكل نوع يحتاج إلى خبرة مختلفة. لذا قبل أن تطلب من أحد توصية، حدّد نوع المنتج الذي تبنيه.

أي شركة برمجيات ينبغي أن تبني منتج fintech الخاص بي؟

لا تستطيع أي قائمة أسماء أن تجيب عن هذا بدلًا منك، لأن القائمة لا تعرف ما يفعله منتجك، ولا الترخيص الذي يعمل بموجبه، ولا الشركاء الذين وقّعت معهم. والسؤال الأفضل هو أي الشركات بنت منتجًا مثل منتجك، وهل ما زال يعمل لمستخدمين حقيقيين اليوم.

تُبنى معظم منتجات fintech فوق شركة مرخّصة. وبحسب المنتج، قد تكون هذه الشركة بنكًا يحتفظ بالودائع، أو معالج بطاقات ينقل مدفوعات البطاقات، أو أمين حفظ (شركة مرخّصة للاحتفاظ بالأصول نيابةً عن الآخرين)، أو وسيطًا أو بورصة تنفّذ الصفقات. وتبني شركة البرمجيات ما يحيط بذلك الشريك، لذا فالخبرة التي ينبغي أن تسأل عنها تتوقف على الشريك الذي سيعتمد عليه منتجك.

ماذا تبني شركة البرمجيات، وماذا يقدّم الشريك المرخّص؟

هكذا يتوزع العمل عادةً في الأنواع الشائعة من منتجات fintech:

• المدفوعات وتحويل الأموال. ينقل الأموالَ معالجُ مدفوعات أو مؤسسة دفع مرخّصة. وتبني شركة البرمجيات صفحة الدفع أو التطبيق، والاتصال بالمعالج، ودفتر الأستاذ (سجلك الخاص لكل دفعة)، وفحصًا يوميًا يتأكد من مطابقة هذا السجل لتقارير المعالج. اسأل الشركة عن المعالجات التي تكاملت معها، وكيف يتعامل دفتر الأستاذ لديها مع المبالغ المستردة والمدفوعات الفاشلة والمدفوعات المكرّرة
• الإقراض. يموّل القروضَ عادةً بنك أو مُقرض مرخّص، وتغذّي مكاتب الائتمان ومزوّدو البيانات قرار الإقراض. وتبني شركة البرمجيات مسار تقديم الطلب، وقواعد اتخاذ القرار، وجدول السداد، وإجراءات متابعة الدفعات الفائتة. اسأل عن مزوّدي بيانات الائتمان الذين ربطتهم الشركة، وكيف يدخل تغيير قواعد الإقراض حيّز التطبيق
• الخدمات المصرفية الرقمية والمحافظ عبر بنك شريك. يحتفظ البنك الشريك بالودائع ويصدر البطاقات، وغالبًا ما يكون ذلك عبر مزوّد خدمات مصرفية كخدمة (banking-as-a-service)، وهي شركة تتيح للتطبيقات استخدام ترخيص البنك الشريك وحساباته. وتبني شركة البرمجيات التطبيق، وإجراءات تسجيل العملاء، والسجلات التي يجب أن تطابق سجلات البنك كل يوم. اسأل كيف أبقت الشركة سجلاتها متطابقة مع سجلات البنك في مشروع سابق
• منصات الوساطة والتداول. يقف خلف الصفقات وسيط مرخّص، أو شركة مقاصة (تسوّي الصفقات بعد تنفيذها)، أو بورصة. وتبني شركة البرمجيات طرفية التداول، ونظام إدارة الأوامر الذي يتتبع كل أمر حتى يُنفَّذ، والاتصالات بالبورصات ومنصات التداول الأخرى. وكثيرًا ما تستخدم هذه الاتصالات FIX، وهو صيغة الرسائل القياسية التي يستخدمها الوسطاء والبورصات لإرسال الأوامر. اسأل عن المنصات التي ربطتها الشركة، وأيّ أنظمتها يستقبل أوامر حقيقية اليوم
• بورصات العملات الرقمية والحفظ، أي الاحتفاظ بعملات العملاء. في الاتحاد الأوروبي وكثير من البلدان الأخرى يحتاج المشغّل إلى ترخيص أو تسجيل خاص به، وقد يتولى الحفظ بنفسه أو تتولاه جهة متخصصة. وتبني شركة البرمجيات محرك المطابقة الذي يقرن أوامر الشراء بأوامر البيع، والمحافظ، ومسارات الإيداع والسحب. اسأل كيف تفصل الشركة المحافظ الساخنة، التي تبقى متصلة بالإنترنت لتسريع السحب، عن المحافظ الباردة، التي تبقى غير متصلة حفاظًا على الأمان، ومن يستطيع الموافقة على عملية سحب
• منصات شركات التداول الخاص. ينفّذ الصفقاتِ وسيطُ الشركة أو شريك تداول آخر. وتبني شركة البرمجيات تحديات التقييم (الاختبارات المدفوعة التي يجتازها المتداول للحصول على حساب ممول)، وقواعد التداول، وسجل رصيد كل متداول ونتائجه. والفحص الجيد هو معرفة كيف يُكتشف خرق القاعدة، وبأي سرعة يصل إلى حساب المتداول
• أدوات الامتثال وتسجيل العملاء الجدد. يتولى الفحوص مزوّدو التحقق من الهوية ومزوّدو الفحص، الذين يطابقون الأشخاص مع قوائم العقوبات. وتربطهم شركة البرمجيات، وتبني قائمة انتظار المراجعة، وتحتفظ بمسار التدقيق، أي سجل بمن قرّر ماذا ومتى. اعرف كيف يُسجَّل قرار المراجِع ومن يستطيع تغييره لاحقًا

كثير من المنتجات تجمع نوعين أو ثلاثة من هذه الأنواع. فالمحفظة التي تأتي ببطاقة ومنتج ادخار تمسّ المدفوعات والخدمات المصرفية وأحيانًا الإقراض. اكتب كل نوع يحتاجه إصدارك الأول، وابحث عن شركة بنت أصعبها.

لماذا يهم الشريك حين أختار شركة برمجيات؟

يضع شريكك قواعد يجب أن تلتزم بها البرمجيات، ويجب أن تعرفها شركة البرمجيات. ففي يونيو 2023 أصدر الاحتياطي الفيدرالي وFDIC وOCC إرشادات مشتركة بشأن العلاقات مع الأطراف الثالثة. وهي تطلب من البنك أن يخطط لعلاقاته مع الشركات الخارجية، وأن يفحصها، ويتعاقد معها، ويراقبها، وينهيها عند الحاجة، وتنص على أن هذه المبادئ تنطبق على شركات fintech أيضًا، بما فيها تلك التي تتعامل مع عملاء البنك. وفي سبتمبر 2026 اقترحت هذه الجهات إرشادات جديدة لتحل محلها، لذا اسأل البنك الشريك عن القواعد التي يتبعها في رقابته عليك.

السجلات هي الموضع الذي تسوء فيه الأمور عمليًا. فقد تقدّمت Synapse Financial Technologies، وهي شركة كانت تربط تطبيقات fintech بالبنوك الشريكة، بطلب إفلاس وفق الفصل 11 (Chapter 11) في 22 أبريل 2024. ولم تكن سجلاتها مطابقة لسجلات البنوك، وقدّرت أمينة الإفلاس المعيّنة وفق الفصل 11، الرئيسة السابقة لـ FDIC يلينا ماكويليامز، الفجوة بما بين 65 و96 مليون دولار. ولم يتمكن العملاء النهائيون لعدة تطبيقات fintech من الوصول إلى أموالهم لأشهر. اسأل أي شركة ستبني دفتر الأستاذ لديك كيف تثبت كل يوم أن أرقامها تطابق أرقام الشريك.

تأتي مدفوعات البطاقات بمعيار أمان خاص بها. فمعيار PCI DSS، الذي يصدره PCI Security Standards Council، ينطبق على كل شركة تخزّن بيانات حاملي البطاقات أو تعالجها أو تنقلها، وعلى الأنظمة التي يمكن أن تؤثر في أمان تلك البيانات. وقد صدر الإصدار 4.0.1 في يونيو 2024. وكثيرًا ما تصمّم الشركة الجيدة منتجك بحيث لا تمرّ أرقام البطاقات بخوادمك أبدًا، ما يقلّص الجزء من النظام الذي يشمله المعيار. اسأل الشركة كيف ستفعل ذلك لمنتجك.

في الاتحاد الأوروبي، تحتاج الشركة التي تشغّل بورصة عملات رقمية أو تحتفظ بالأصول المشفّرة لعملائها إلى ترخيص بوصفها مزوّد خدمات أصول مشفّرة بموجب لائحة MiCA، التي تسري قواعدها على هذه الشركات اعتبارًا من 30 ديسمبر 2024. ويمكن للبنوك وبعض الشركات المرخّصة الأخرى إخطار جهتها التنظيمية بدلًا من ذلك. وتحتاج مؤسسات الدفع إلى ترخيص بموجب توجيه خدمات الدفع الثاني (PSD2). والحصول على الترخيص عمل يقع على شركتك ومحاميها. أما شركة البرمجيات فتبني السجلات والضوابط التي ستطلب الجهة التنظيمية الاطلاع عليها.

كيف أفحص شركة برمجيات fintech قبل التوقيع؟

• اطّلع على نظام واحد من نوع منتجك ما زال يعمل، واعرف من يستخدمه. فالعرض التجريبي أو ملف التصميم يُظهر أقل مما يُظهره منتج يعمل فعليًا
• احصل على قائمة بالشركاء المرخّصين أو معالجي المدفوعات أو منصات التداول التي تكاملت معها الشركة، وأيّ هذه التكاملات ما زالت تدعمه
• تحدّث إلى مهندس عمل على ذلك النظام. واطلب منه أن يشرح لك كيف تتحرك الأموال عبره وماذا يحدث حين تفشل إحدى الخطوات
• اعرف كيف تسجّل الشركة كل حركة للأموال وكيف تطابق تلك السجلات مع سجلات الشريك
• اطلب أدلة الأمان كتابةً: من يستطيع الدخول إلى الأنظمة العاملة وكيف يُسجَّل هذا الوصول، وأين تُحفظ كلمات المرور والمفاتيح، ومن يراجع كل إصدار قبل أن يُطرح للاستخدام. وتقرير SOC 2، إن كان لدى الشركة تقرير منه، هو تقرير تصديق تعدّه شركة CPA مستقلة وفق معايير AICPA. اسأل هل هو من النوع Type 1، الذي ينظر إلى تاريخ واحد، أم من النوع Type 2، الذي يغطي فترة زمنية، وأيّ خدمات الشركة يشملها
• راجِع في العقد ملكية الكود، والحسابات التي يعمل عليها منتجك، وما تسلّمه الشركة عند انتهاء العمل

تتناول المقالة عن الفرق المخصّصة، المرتبطة أعلاه، فحوص العقد بتفصيل أكبر، بما في ذلك ما يجب كتابته بشأن ملكية الكود.

ما العلامات التحذيرية؟

• كل أنواع منتجات fintech مدرجة في قائمة الشركة، ولا نظام يعمل فعليًا تستطيع أن تُريه لنوع منتجك
• تقدير لم يراجعه أحد بعد قراءة وثائق التكامل الخاصة بشريكك
• لا إجابة واضحة عن الجهة التي تحتفظ بسجلات حركة الأموال، أو عن طريقة مطابقتها مع سجلات الشريك
• ادعاء بأن برمجيات الشركة «ممتثلة مسبقًا» أو «مرخّصة مسبقًا»
• أمان يُوصف بالشارات والشعارات بدلًا من الوثائق
• كود محفوظ في مستودعات الشركة وحساباتها السحابية الخاصة، دون موعد لنقله إلى حساباتك

أين موقع amBrain من ذلك؟

هكذا تصف amBrain خدماتها في التداول: «تطوير طرفيات التداول، وأنظمة إدارة الأوامر، وتكامل البورصات عبر بروتوكول FIX».

تبني amBrain بورصات العملات الرقمية: محرك المطابقة، والمحافظ، والإيداعات والسحوبات. وتبني amBrain منصات لشركات التداول الخاص: تحديات التقييم، وقواعد التداول، والمحاسبة. وتبني amBrain البنية التحتية للتداول الخوارزمي: تنفيذ الأوامر، وبيانات السوق، وضوابط المخاطر قبل التداول. وتتولى amBrain مشاريع تعثّرت مع فريق آخر وتوصلها إلى الإنتاج.

تعمل amBrain بثلاث صيغ: تسليم كامل، أو فريق مخصّص، أو مهندسون مدمجون في فريقك. ويحتفظ العميل بالملكية الكاملة للمنتج وللكود، باستثناء مكوّنات amBrain القابلة لإعادة الاستخدام. وتبني amBrain البرمجيات منذ عام 2019.

إذا كنت تبني منتجًا للمدفوعات أو الإقراض أو الخدمات المصرفية الرقمية، فهذا خارج نطاق العمل المذكور أعلاه، لذا ابحث عن شركات لديها هذا النوع من الأنظمة يعمل لمستخدمين حقيقيين. واطرح على amBrain الأسئلة نفسها التي تطرحها على أي شركة أخرى في قائمتك.

أسئلة شائعة

• هل تستطيع شركة برمجيات واحدة أن تبني أي منتج fintech؟ بعضها يستطيع بناء عدة أنواع، لكن اطلب نظامًا يعمل فعليًا لكل نوع يحتاجه منتجك، وافحص كلًّا منها بالأسئلة الواردة أعلاه
• هل ينبغي أن أختار منصة white-label بدلًا من ذلك؟ منصة white-label، أي منتج جاهز تضع عليه علامتك التجارية، أسرع في الإطلاق حين يعمل منتجك بالطريقة نفسها التي تعمل بها منتجات كثيرة غيره. ويكون البناء المخصّص منطقيًا حين تكون طريقة عمل منتجك هي ما يميّزك، والمقالة عن إطلاق منصة تداول، المرتبطة أعلاه، تقارن بين الخيارين
• من المسؤول عن الامتثال، شركة البرمجيات أم أنا؟ أنت. فشركتك وشركاؤك المرخّصون هم المسؤولون أمام الجهة التنظيمية. وتبني شركة البرمجيات السجلات والضوابط التي تحتاجها، وينبغي أن تتفقا كتابةً على ما تسلّمه منها