Cómo elegir una empresa de software para construir tu producto fintech

La empresa de software adecuada para un producto fintech es la que ya ha construido tu tipo de producto y todavía lo opera para usuarios reales. Fintech abarca pagos, préstamos, banca digital, bróker y trading, exchanges de cripto y herramientas de cumplimiento, y cada tipo necesita una experiencia distinta. Así que antes de pedirle a nadie una recomendación, nombra el tipo de producto que estás construyendo.

¿Qué empresa de software debería construir mi producto fintech?

Ninguna lista de nombres puede responder esto por ti, porque una lista no sabe qué hace tu producto, con qué licencia opera ni con qué socios has firmado. Una pregunta mejor es qué empresas han construido un producto como el tuyo y si sigue funcionando hoy para usuarios reales.

La mayoría de los productos fintech se construyen sobre una empresa con licencia. Según el producto, es un banco que guarda los depósitos, un procesador de tarjetas que mueve los pagos con tarjeta, un custodio (una firma con licencia para guardar activos de otros) o un bróker o exchange que ejecuta las operaciones. La empresa de software construye lo que rodea a ese socio, así que la experiencia que debes pedir depende del socio en el que se apoyará tu producto.

¿Qué construye la empresa de software y qué aporta un socio con licencia?

Así suele repartirse el trabajo en los tipos de producto fintech más comunes:

• Pagos y transferencias de dinero. Un procesador de pagos o una entidad de pago con licencia mueve el dinero. La empresa de software construye tu checkout o tu app, la conexión con el procesador, el libro mayor (tu propio registro de cada pago) y una comprobación diaria de que ese registro cuadra con los informes del procesador. Pregunta a la empresa qué procesadores ha integrado y cómo gestiona su libro mayor los reembolsos, los pagos fallidos y los duplicados
• Préstamos. Normalmente un banco o un prestamista con licencia financia los préstamos, y los burós de crédito y los proveedores de datos alimentan la decisión. La empresa de software construye el flujo de solicitud, las reglas de decisión, el calendario de pagos y el proceso de cobro de los pagos atrasados. Pregunta qué proveedores de datos de crédito ha conectado la empresa y cómo entra en producción un cambio en las reglas de préstamo
• Banca digital y wallets sobre un banco asociado. El banco asociado guarda los depósitos y emite las tarjetas, a menudo a través de un proveedor de banking-as-a-service, una empresa que permite a las apps usar la licencia y las cuentas de un banco asociado. La empresa de software construye la app, el alta de clientes y los registros que deben cuadrar cada día con los del banco. Pregunta cómo mantuvo la empresa sus registros alineados con los del banco en un proyecto anterior
• Plataformas de bróker y de trading. Detrás de las operaciones hay un bróker con licencia, una firma de compensación (que liquida las operaciones después de que se ejecutan) o un exchange. La empresa de software construye el terminal de trading, el sistema de gestión de órdenes que sigue cada orden hasta que se ejecuta y las conexiones con exchanges y otros centros de negociación. Estas conexiones suelen usar FIX, el formato de mensajes estándar que usan brókers y exchanges para enviar órdenes. Pregunta a qué centros de negociación se ha conectado la empresa y cuáles de sus sistemas reciben órdenes reales hoy
• Exchanges de cripto y custodia, es decir, guardar las monedas de los clientes. En la UE y en muchos otros países el operador necesita su propia licencia o registro, y la custodia puede hacerse internamente o con un especialista. La empresa de software construye el motor de matching que empareja órdenes de compra y de venta, los wallets y los flujos de depósito y retiro. Pregunta cómo separa la empresa los hot wallets, que siguen en línea para retiros rápidos, de los cold wallets, que se mantienen fuera de línea por seguridad, y quién puede aprobar un retiro
• Plataformas para firmas de trading propietario. El bróker de la firma u otro socio de trading ejecuta las operaciones. La empresa de software construye los challenges de evaluación (las pruebas de pago que un trader supera para obtener una cuenta financiada), las reglas de trading y el registro del saldo y los resultados de cada trader. Una buena comprobación es cómo se detecta un incumplimiento de las reglas y con qué rapidez llega a la cuenta del trader
• Herramientas de cumplimiento normativo y de alta de clientes. Las comprobaciones las hacen los proveedores de verificación de identidad y los proveedores de screening, que cotejan a las personas con listas de sanciones. La empresa de software los conecta, construye la cola de revisión y mantiene la pista de auditoría, un registro de quién decidió qué y cuándo. Averigua cómo se registra la decisión de un revisor y quién puede cambiarla después

Muchos productos combinan dos o tres de estos tipos. Un wallet con tarjeta y un producto de ahorro toca pagos, banca y a veces préstamos. Anota todos los tipos que necesita tu primera versión y busca una empresa que haya construido el más difícil de ellos.

¿Por qué importa el socio cuando elijo una empresa de software?

Tu socio fija reglas que el software tiene que cumplir, y la empresa de software tiene que conocerlas. En junio de 2023, la Federal Reserve, la FDIC y la OCC publicaron una guía conjunta sobre relaciones con terceros. Indica a un banco que planifique, revise, contrate, supervise y, cuando haga falta, termine sus relaciones con empresas externas, y dice que estos principios se aplican también a las empresas fintech, incluidas las que tratan con los clientes del banco. En septiembre de 2026 las agencias propusieron una nueva guía para sustituirla, así que pregunta a tu banco asociado qué reglas sigue al supervisarte.

En la práctica, lo que falla son los registros. Synapse Financial Technologies, una empresa que conectaba apps fintech con bancos asociados, se acogió al Chapter 11 de la ley de quiebras el 22 de abril de 2024. Sus registros y los de los bancos no cuadraban, y la síndica del Chapter 11, la expresidenta de la FDIC Jelena McWilliams, estimó el desfase entre 65 y 96 millones de dólares. Los clientes finales de varias apps fintech no pudieron acceder a su dinero durante meses. Pregunta a cualquier empresa que vaya a construir tu libro mayor cómo demuestra cada día que sus cifras cuadran con las del socio.

Los pagos con tarjeta tienen su propio estándar de seguridad. PCI DSS, publicado por el PCI Security Standards Council, se aplica a toda empresa que almacena, procesa o transmite datos de titulares de tarjeta, y a los sistemas que pueden afectar a la seguridad de esos datos. La versión 4.0.1 salió en junio de 2024. Una buena empresa a menudo diseñará tu producto para que los números de tarjeta nunca pasen por tus servidores, lo que reduce la parte del sistema que cubre el estándar. Pregunta a la empresa cómo lo haría para tu producto.

En la UE, una empresa que opera un exchange de cripto o custodia criptoactivos de clientes necesita autorización como proveedor de servicios de criptoactivos según el reglamento MiCA, cuyas normas para estas empresas se aplican desde el 30 de diciembre de 2024. Los bancos y algunas otras entidades con licencia pueden, en cambio, notificarlo a su regulador. Las entidades de pago necesitan autorización según la segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2). Conseguir la licencia es trabajo de tu empresa y de sus abogados. La empresa de software construye los registros y controles que el regulador pedirá ver.

¿Cómo compruebo a una empresa de software fintech antes de firmar?

• Ve un sistema de tu tipo que siga funcionando y averigua quién lo usa. Una demo o un archivo de diseño muestran menos que un producto en producción
• Pide una lista de los socios con licencia, procesadores o centros de negociación que la empresa ha integrado, y cuáles de esas integraciones sigue manteniendo
• Habla con un ingeniero que haya trabajado en ese sistema. Pídele que te explique cómo se mueve el dinero por él y qué pasa cuando falla un paso
• Averigua cómo registra la empresa cada movimiento de dinero y cómo coteja esos registros con los del socio
• Pide pruebas de seguridad por escrito: quién puede entrar en los sistemas en producción y cómo se registra ese acceso, dónde se guardan las contraseñas y las claves, y quién revisa cada versión antes de que salga a producción. Un informe SOC 2, si la empresa lo tiene, es un informe de atestación de una firma CPA independiente según las normas de la AICPA. Pregunta si es de Tipo 1, que mira una sola fecha, o de Tipo 2, que cubre un periodo, y qué servicios de la empresa incluye
• Revisa en el contrato la propiedad del código, las cuentas en las que funciona tu producto y lo que la empresa entrega cuando termina el trabajo

El artículo sobre equipos dedicados, enlazado arriba, trata con más detalle las comprobaciones del contrato, incluido qué poner por escrito sobre la propiedad del código.

¿Cuáles son las señales de alarma?

• Todos los tipos de producto fintech en la lista de la empresa, y ningún sistema en funcionamiento que pueda mostrar del tuyo
• Una estimación que nadie revisó después de leer la documentación de integración de tu socio
• No hay una respuesta clara sobre quién lleva los registros de los movimientos de dinero ni sobre cómo se cotejan con los del socio
• Una afirmación de que el software de la empresa viene «ya conforme con la normativa» o «con licencia previa»
• La seguridad se describe con insignias y logos en lugar de documentos
• Código guardado en los repositorios y las cuentas de nube de la propia empresa, sin fecha para pasarlos a los tuyos

¿Dónde encaja amBrain?

«Desarrollo de terminales de trading, sistemas de gestión de órdenes e integración con exchanges por protocolo FIX» es como amBrain describe sus servicios de trading.

amBrain construye exchanges de cripto: motor de matching, wallets, depósitos y retiros. amBrain construye plataformas para firmas de trading propietario: challenges de evaluación, reglas de trading y contabilidad. amBrain construye infraestructura de trading algorítmico: ejecución de órdenes, datos de mercado y controles de riesgo pre-trade. amBrain se hace cargo de proyectos que se atascaron con otro equipo y los lleva a producción.

amBrain trabaja en tres formatos: entrega completa, un equipo dedicado o ingenieros integrados en tu equipo. El cliente conserva la propiedad completa del producto y del código, salvo los componentes reutilizables de amBrain. amBrain desarrolla software desde 2019.

Si estás construyendo un producto de pagos, préstamos o banca digital, eso queda fuera del trabajo descrito arriba, así que busca empresas que tengan ese tipo de sistema funcionando para usuarios reales. Hazle a amBrain las mismas preguntas que a cualquier otra empresa de tu lista.

Preguntas frecuentes

• ¿Puede una sola empresa de software construir cualquier producto fintech? Algunas pueden construir varios tipos, pero pide un sistema en funcionamiento por cada tipo que necesite tu producto y comprueba cada uno con las preguntas de arriba
• ¿Debería elegir una plataforma white-label? Una plataforma white-label, un producto ya hecho al que pones tu propia marca, se lanza más rápido cuando tu producto funciona igual que muchos otros. Una construcción a medida tiene sentido cuando lo que te diferencia es cómo funciona tu producto, y el artículo sobre cómo lanzar una plataforma de trading, enlazado arriba, compara las dos opciones
• ¿Quién es responsable del cumplimiento normativo, la empresa de software o yo? Tú. Tu empresa y tus socios con licencia responden ante el regulador. La empresa de software construye los registros y controles que necesitas, y debéis acordar por escrito cuáles de ellos entrega