Wie Sie eine Softwarefirma für Ihr Fintech-Produkt auswählen

Die richtige Softwarefirma für ein Fintech-Produkt ist eine, die Ihre Art von Produkt bereits gebaut hat und sie noch für echte Nutzer betreibt. Fintech umfasst Zahlungen, Kredite, digitales Banking, Brokerage und Trading, Krypto-Börsen und Compliance-Tools, und jede Art erfordert andere Erfahrung. Benennen Sie also, bevor Sie irgendjemanden um eine Empfehlung bitten, die Art von Produkt, die Sie bauen.

Welche Softwarefirma sollte mein Fintech-Produkt bauen?

Keine Namensliste kann Ihnen diese Frage beantworten, denn eine Liste weiß nicht, was Ihr Produkt tut, unter welcher Lizenz es läuft oder mit welchen Partnern Sie Verträge geschlossen haben. Die bessere Frage ist, welche Firmen ein Produkt wie Ihres gebaut haben und ob es heute noch für echte Nutzer funktioniert.

Die meisten Fintech-Produkte bauen auf einem lizenzierten Unternehmen auf. Je nach Produkt ist das eine Bank, die Einlagen hält, ein Kartenzahlungsabwickler, der Kartenzahlungen bewegt, eine Verwahrstelle (eine Firma mit Lizenz, Vermögenswerte für andere zu halten) oder ein Broker bzw. eine Börse, die Trades ausführt. Die Softwarefirma baut, was um diesen Partner herum liegt, daher hängt die Erfahrung, nach der Sie fragen sollten, vom Partner ab, auf den Ihr Produkt angewiesen sein wird.

Was baut die Softwarefirma, und was liefert ein lizenzierter Partner?

So teilt sich die Arbeit bei den gängigen Arten von Fintech-Produkten üblicherweise auf:

• Zahlungen und Geldtransfers. Ein Zahlungsabwickler oder ein lizenziertes Zahlungsinstitut bewegt das Geld. Die Softwarefirma baut Ihren Checkout oder Ihre App, die Anbindung an den Zahlungsabwickler, das Ledger (Ihre eigene Aufzeichnung jeder Zahlung) und einen täglichen Abgleich, ob diese Aufzeichnung mit den Berichten des Zahlungsabwicklers übereinstimmt. Fragen Sie die Firma, welche Zahlungsabwickler sie angebunden hat und wie ihr Ledger mit Erstattungen, fehlgeschlagenen Zahlungen und Duplikaten umgeht
• Kredite. Eine Bank oder ein lizenzierter Kreditgeber finanziert meist die Kredite, und Auskunfteien und Datenanbieter liefern die Grundlage für die Entscheidung. Die Softwarefirma baut den Antragsprozess, die Entscheidungsregeln, den Tilgungsplan und den Ablauf für das Mahnwesen bei ausgefallenen Zahlungen. Fragen Sie, welche Anbieter von Kreditdaten die Firma angebunden hat und wie eine Änderung der Kreditregeln live geht
• Digitales Banking und Wallets über eine Partnerbank. Die Partnerbank hält die Einlagen und gibt die Karten aus, oft über einen Banking-as-a-Service-Anbieter, ein Unternehmen, das Apps die Lizenz und die Konten einer Partnerbank nutzen lässt. Die Softwarefirma baut die App, das Onboarding und die Aufzeichnungen, die jeden Tag mit den Aufzeichnungen der Bank übereinstimmen müssen. Fragen Sie, wie die Firma in einem früheren Projekt ihre Aufzeichnungen mit denen der Bank in Übereinstimmung gehalten hat
• Broker- und Trading-Plattformen. Hinter den Trades steht ein lizenzierter Broker, eine Clearingfirma (die Trades nach ihrer Ausführung abwickelt) oder eine Börse. Die Softwarefirma baut das Trading-Terminal, das Order-Management-System, das jede Order bis zu ihrer Ausführung verfolgt, und die Anbindungen an Börsen und andere Handelsplätze. Diese Anbindungen nutzen oft FIX, das Standard-Nachrichtenformat, über das Broker und Börsen Orders senden. Fragen Sie, welche Handelsplätze die Firma angebunden hat und welche ihrer Systeme heute Live-Orders annehmen
• Krypto-Börsen und Verwahrung, also das Halten der Coins von Kunden. In der EU und vielen anderen Ländern braucht der Betreiber eine eigene Lizenz oder Registrierung, und die Verwahrung kann im eigenen Haus oder durch einen spezialisierten Anbieter erfolgen. Die Softwarefirma baut die Matching Engine, die Kauf- und Verkaufsorders zusammenführt, die Wallets und die Abläufe für Ein- und Auszahlungen. Fragen Sie, wie die Firma Hot Wallets, die für schnelle Auszahlungen online bleiben, von Cold Wallets trennt, die aus Sicherheitsgründen offline bleiben, und wer eine Auszahlung freigeben darf
• Plattformen für Eigenhandelsfirmen. Der Broker der Firma oder ein anderer Handelspartner führt die Trades aus. Die Softwarefirma baut die Evaluation Challenges (die kostenpflichtigen Tests, die ein Trader besteht, um ein finanziertes Konto zu bekommen), die Handelsregeln und die Aufzeichnung von Kontostand und Ergebnissen jedes Traders. Ein guter Prüfpunkt ist, wie ein Regelverstoß erkannt wird und wie schnell er im Konto des Traders ankommt
• Compliance- und Onboarding-Tools. Die Prüfungen übernehmen Anbieter für Identitätsprüfungen und Screening-Anbieter, die Personen mit Sanktionslisten abgleichen. Die Softwarefirma bindet sie an, baut die Prüf-Queue und führt den Audit Trail, also die Aufzeichnung, wer wann was entschieden hat. Finden Sie heraus, wie die Entscheidung eines Prüfers festgehalten wird und wer sie später ändern kann

Viele Produkte verbinden zwei oder drei dieser Arten. Eine Wallet mit Karte und Sparprodukt berührt Zahlungen, Banking und manchmal Kredite. Schreiben Sie jede Art auf, die Ihre erste Version braucht, und suchen Sie eine Firma, die die schwierigste davon gebaut hat.

Warum spielt der Partner eine Rolle, wenn ich eine Softwarefirma auswähle?

Ihr Partner setzt Regeln, denen die Software folgen muss, und die Softwarefirma muss sie kennen. Im Juni 2023 veröffentlichten die Federal Reserve, die FDIC und das OCC eine gemeinsame Leitlinie zu Beziehungen mit Dritten. Sie verlangt von einer Bank, ihre Beziehungen zu externen Unternehmen zu planen, zu prüfen, vertraglich zu regeln, zu überwachen und bei Bedarf zu beenden, und sie stellt fest, dass diese Grundsätze auch für Fintech-Unternehmen gelten, einschließlich solcher, die mit den Kunden der Bank zu tun haben. Im September 2026 schlugen die Behörden eine neue Leitlinie vor, die sie ersetzen soll, also fragen Sie Ihre Partnerbank, nach welchen Regeln sie Sie beaufsichtigt.

In der Praxis geht es bei den Aufzeichnungen schief. Synapse Financial Technologies, ein Unternehmen, das Fintech-Apps mit Partnerbanken verband, meldete am 22. April 2024 Insolvenz nach Chapter 11 an. Seine Aufzeichnungen und die der Banken stimmten nicht überein, und die Chapter-11-Treuhänderin, die frühere FDIC-Vorsitzende Jelena McWilliams, schätzte die Lücke auf 65 bis 96 Millionen Dollar. Endkunden mehrerer Fintech-Apps kamen monatelang nicht an ihr Geld. Fragen Sie jede Firma, die Ihr Ledger bauen soll, wie sie jeden Tag nachweist, dass ihre Zahlen mit denen des Partners übereinstimmen.

Für Kartenzahlungen gilt ein eigener Sicherheitsstandard. PCI DSS, herausgegeben vom PCI Security Standards Council, gilt für jedes Unternehmen, das Karteninhaberdaten speichert, verarbeitet oder überträgt, sowie für Systeme, die die Sicherheit dieser Daten beeinflussen können. Version 4.0.1 erschien im Juni 2024. Eine gute Firma gestaltet Ihr Produkt oft so, dass Kartennummern nie Ihre Server berühren, und verkleinert damit den Teil des Systems, den der Standard abdeckt. Fragen Sie die Firma, wie sie das für Ihr Produkt umsetzen würde.

In der EU braucht eine Firma, die eine Krypto-Börse betreibt oder Krypto-Assets von Kunden verwahrt, eine Zulassung als Anbieter von Krypto-Dienstleistungen nach der MiCA-Verordnung, deren Regeln für diese Firmen seit dem 30. Dezember 2024 gelten. Banken und einige andere lizenzierte Firmen können stattdessen ihre Aufsichtsbehörde benachrichtigen. Zahlungsinstitute brauchen eine Zulassung nach der zweiten Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2). Die Lizenz zu beschaffen ist Aufgabe Ihres Unternehmens und seiner Anwälte. Die Softwarefirma baut die Aufzeichnungen und Kontrollen, die die Aufsichtsbehörde sehen will.

Wie prüfe ich eine Fintech-Softwarefirma vor der Unterschrift?

• Sehen Sie sich ein System Ihrer Art an, das noch in Betrieb ist, und finden Sie heraus, wer es nutzt. Eine Demo oder eine Designdatei zeigt weniger als ein Live-Produkt
• Lassen Sie sich die lizenzierten Partner, Zahlungsabwickler oder Handelsplätze auflisten, die die Firma angebunden hat, und welche dieser Anbindungen sie noch betreut
• Sprechen Sie mit einem Entwickler, der an diesem System gearbeitet hat. Lassen Sie sich zeigen, wie Geld durch das System fließt und was passiert, wenn ein Schritt fehlschlägt
• Finden Sie heraus, wie die Firma jede Geldbewegung aufzeichnet und wie sie diese Aufzeichnungen mit denen des Partners abgleicht
• Fordern Sie Sicherheitsnachweise schriftlich an: wer Zugang zu den Live-Systemen hat und wie dieser Zugang protokolliert wird, wo Passwörter und Schlüssel aufbewahrt werden und wer jedes Release prüft, bevor es live geht. Ein SOC-2-Bericht, falls die Firma einen hat, ist ein Prüfbericht einer unabhängigen CPA-Firma nach AICPA-Standards. Fragen Sie, ob es Type 1 ist, der sich auf einen einzelnen Stichtag bezieht, oder Type 2, der einen Zeitraum abdeckt, und welche Leistungen der Firma er einschließt
• Prüfen Sie im Vertrag das Eigentum am Code, die Accounts, auf denen Ihr Produkt läuft, und was die Firma übergibt, wenn die Arbeit endet

Der oben verlinkte Artikel über dedizierte Teams behandelt die Vertragsprüfung ausführlicher, auch was Sie zum Eigentum am Code schriftlich festhalten sollten.

Was sind die Warnsignale?

• Jede Art von Fintech-Produkt steht auf der Liste der Firma, aber für Ihre gibt es kein laufendes System, das sie zeigen kann
• Eine Schätzung, die niemand überarbeitet hat, nachdem die Integrationsdokumentation Ihres Partners gelesen wurde
• Keine klare Antwort darauf, wer die Aufzeichnungen der Geldbewegungen führt oder wie sie mit denen des Partners abgeglichen werden
• Die Behauptung, die Software der Firma sei „bereits compliant“ oder „vorlizenziert“
• Sicherheit wird mit Siegeln und Logos statt mit Dokumenten belegt
• Code, der in den eigenen Repositories und Cloud-Accounts der Firma liegt, ohne Termin für den Umzug in Ihre

Wo passt amBrain ins Bild?

„Entwicklung von Trading-Terminals, Order-Management-Systemen und FIX-Protokoll-Anbindung an Börsen“ – so beschreibt amBrain seine Leistungen im Trading.

amBrain baut Krypto-Börsen: Matching Engine, Wallets, Ein- und Auszahlungen. amBrain baut Plattformen für Eigenhandelsfirmen: Evaluation Challenges, Handelsregeln und Abrechnung. amBrain baut Infrastruktur für den algorithmischen Handel: Orderausführung, Marktdaten und Pre-Trade-Risikokontrollen. amBrain übernimmt Projekte, die bei einem anderen Team ins Stocken geraten sind, und bringt sie in Produktion.

amBrain arbeitet in drei Formaten: vollständige Umsetzung, ein dediziertes Team oder in Ihr Team eingebettete Entwickler. Der Kunde behält das volle Eigentum an Produkt und Code, ausgenommen die wiederverwendbaren Komponenten von amBrain. amBrain entwickelt seit 2019 Software.

Wenn Sie ein Produkt für Zahlungen, Kredite oder digitales Banking bauen, liegt das außerhalb der oben aufgeführten Arbeit, also suchen Sie nach Firmen, die ein solches System für echte Nutzer betreiben. Stellen Sie amBrain dieselben Fragen wie jeder anderen Firma auf Ihrer Liste.

Häufige Fragen

• Kann eine einzige Softwarefirma jedes Fintech-Produkt bauen? Manche können mehrere Arten bauen, aber verlangen Sie für jede Art, die Ihr Produkt braucht, ein laufendes System und prüfen Sie jedes mit den Fragen oben
• Sollte ich stattdessen eine White-Label-Plattform wählen? Eine White-Label-Plattform, ein fertiges Produkt, das Sie unter Ihrer eigenen Marke anbieten, ist schneller gestartet, wenn Ihr Produkt genauso funktioniert wie viele andere. Eine individuelle Entwicklung ist sinnvoll, wenn gerade die Funktionsweise Ihres Produkts Sie von anderen abhebt, und der oben verlinkte Artikel über den Start einer Trading-Plattform vergleicht beides
• Wer ist für die Compliance verantwortlich, die Softwarefirma oder ich? Sie. Ihr Unternehmen und Ihre lizenzierten Partner stehen gegenüber der Aufsichtsbehörde in der Verantwortung. Die Softwarefirma baut die Aufzeichnungen und Kontrollen, die Sie brauchen, und Sie sollten schriftlich vereinbaren, welche davon sie liefert