Fintech Ürününüzü Geliştirecek Yazılım Şirketi Nasıl Seçilir

Bir fintech ürünü için doğru yazılım şirketi, sizin türünüzdeki ürünü zaten geliştirmiş ve hâlâ gerçek kullanıcılar için çalıştıran şirkettir. Fintech; ödemeleri, kredileri, dijital bankacılığı, aracı kurum ve trading hizmetlerini, kripto borsalarını ve uyum araçlarını kapsar ve her tür farklı bir deneyim gerektirir. Bu yüzden kimseden tavsiye istemeden önce hangi tür ürün geliştirdiğinizi adlandırın.

Fintech ürünümü hangi yazılım şirketi geliştirmeli?

Hiçbir isim listesi bu soruyu sizin yerinize yanıtlayamaz, çünkü bir liste ürününüzün ne yaptığını, hangi lisansla çalıştığını ya da hangi partnerlerle sözleşme imzaladığınızı bilmez. Daha iyi soru, sizinkine benzer bir ürünü hangi firmaların geliştirdiği ve bu ürünün bugün hâlâ gerçek kullanıcılar için çalışıp çalışmadığıdır.

Çoğu fintech ürünü lisanslı bir şirketin üzerine kurulur. Ürüne göre bu, mevduatları tutan bir banka, kart ödemelerini taşıyan bir kart işlemcisi, bir saklama kuruluşu (başkaları adına varlık tutmak için lisanslı bir firma) ya da işlemleri gerçekleştiren bir aracı kurum veya borsadır. Yazılım şirketi bu partnerin etrafındaki her şeyi geliştirir; dolayısıyla aramanız gereken deneyim, ürününüzün dayanacağı partnere bağlıdır.

Yazılım şirketi neyi geliştirir, lisanslı bir partner neyi sağlar?

Yaygın fintech ürün türlerinde iş genellikle şöyle bölünür:

• Ödemeler ve para transferleri. Parayı bir ödeme işlemcisi ya da lisanslı bir ödeme kuruluşu taşır. Yazılım şirketi ödeme sayfanızı ya da uygulamanızı, işlemciye bağlantıyı, defteri (her ödemenin sizdeki kaydı) ve bu kaydın işlemcinin raporlarıyla eşleştiğini her gün kontrol eden süreci geliştirir. Firmaya hangi işlemcileri entegre ettiğini ve defterinin iadeleri, başarısız ödemeleri ve mükerrer kayıtları nasıl ele aldığını sorun
• Kredi. Kredileri genellikle bir banka ya da lisanslı bir kredi kuruluşu finanse eder, kararı ise kredi büroları ve veri sağlayıcıları besler. Yazılım şirketi başvuru akışını, karar kurallarını, geri ödeme planını ve kaçırılan ödemelerin takip sürecini geliştirir. Firmanın hangi kredi verisi sağlayıcılarına bağlandığını ve kredi kurallarındaki bir değişikliğin nasıl canlıya alındığını sorun
• Partner banka üzerinde dijital bankacılık ve cüzdanlar. Mevduatları partner banka tutar ve kartları o çıkarır; bu çoğu zaman uygulamaların bir partner bankanın lisansını ve hesaplarını kullanmasını sağlayan bir banking-as-a-service sağlayıcısı üzerinden olur. Yazılım şirketi uygulamayı, müşteri kabul sürecini ve her gün bankanın kayıtlarıyla eşleşmesi gereken kayıtları geliştirir. Firmanın daha önceki bir projede kayıtlarını bankanınkilerle nasıl uyumlu tuttuğunu sorun
• Aracı kurum ve trading platformları. İşlemlerin arkasında lisanslı bir aracı kurum, bir takas kuruluşu (işlemleri gerçekleştikten sonra sonuçlandıran kuruluş) ya da bir borsa durur. Yazılım şirketi trading terminalini, her emri gerçekleşene kadar takip eden emir yönetim sistemini ve borsalarla diğer işlem yerlerine bağlantıları geliştirir. Bu bağlantılar çoğu zaman aracı kurumların ve borsaların emir göndermek için kullandığı standart mesaj formatı FIX'i kullanır. Firmanın hangi işlem yerlerine bağlandığını ve sistemlerinden hangilerinin bugün canlı emir aldığını sorun
• Kripto borsaları ve saklama, yani müşterilerin coinlerini tutmak. AB'de ve diğer birçok ülkede işletmecinin kendi lisansına ya da kaydına ihtiyacı vardır; saklama şirket içinde ya da uzman bir firma tarafından yapılabilir. Yazılım şirketi alım ve satım emirlerini eşleştiren matching engine'i, cüzdanları ve para yatırma ile çekme akışlarını geliştirir. Firmanın hızlı çekimler için çevrimiçi kalan sıcak cüzdanları, güvenlik için çevrimdışı tutulan soğuk cüzdanlardan nasıl ayırdığını ve bir çekimi kimin onaylayabileceğini sorun
• Prop trading firması platformları. İşlemleri firmanın aracı kurumu ya da başka bir trading partneri gerçekleştirir. Yazılım şirketi değerlendirme sınavlarını (bir trader'ın fonlanmış hesap almak için geçtiği ücretli testler), trading kurallarını ve her trader'ın bakiyesi ile sonuçlarının kaydını geliştirir. İyi bir kontrol, bir kural ihlalinin nasıl tespit edildiği ve trader'ın hesabına ne kadar hızlı yansıdığıdır
• Uyum ve müşteri kabul (onboarding) araçları. Kontrolleri kimlik doğrulama sağlayıcıları ve kişileri yaptırım listelerine karşı tarayan tarama sağlayıcıları yapar. Yazılım şirketi bunları birbirine bağlar, inceleme kuyruğunu kurar ve denetim izini, yani kimin neye ne zaman karar verdiğinin kaydını tutar. Bir inceleyicinin kararının nasıl kaydedildiğini ve sonradan kimin değiştirebileceğini öğrenin

Birçok ürün bu türlerden iki ya da üçünü birleştirir. Kartı ve birikim ürünü olan bir cüzdan; ödemelere, bankacılığa ve bazen krediye dokunur. İlk sürümünüzün ihtiyaç duyduğu her türü yazın ve bunların en zorunu geliştirmiş bir firma arayın.

Yazılım şirketi seçerken partner neden önemli?

Partneriniz, yazılımın uyması gereken kurallar koyar ve yazılım şirketinin bunları bilmesi gerekir. Haziran 2023'te Federal Reserve, FDIC ve OCC üçüncü taraflarla ilişkiler konusunda ortak bir rehber yayımladı. Rehber, bir bankanın dış şirketlerle ilişkilerini planlamasını, incelemesini, sözleşmeye bağlamasını, izlemesini ve gerektiğinde sonlandırmasını ister ve bu ilkelerin, bankanın müşterileriyle muhatap olanlar dahil fintech şirketleri için de geçerli olduğunu belirtir. Eylül 2026'da kurumlar bunun yerine geçecek yeni bir rehber önerdi; bu yüzden partner bankanıza sizi denetlerken hangi kurallara uyduğunu sorun.

Pratikte işlerin ters gittiği yer kayıtlardır. Fintech uygulamalarını partner bankalara bağlayan Synapse Financial Technologies, 22 Nisan 2024'te Chapter 11 iflas başvurusunda bulundu. Şirketin kayıtları ile bankaların kayıtları eşleşmiyordu ve Chapter 11 kayyumu, eski FDIC başkanı Jelena McWilliams, aradaki farkı 65 ila 96 milyon dolar olarak tahmin etti. Birkaç fintech uygulamasının son kullanıcıları aylarca paralarına erişemedi. Defterinizi geliştirecek her firmaya, rakamlarının partnerin rakamlarıyla eşleştiğini her gün nasıl kanıtladığını sorun.

Kartlı ödemelerin kendine ait bir güvenlik standardı vardır. PCI Security Standards Council tarafından yayımlanan PCI DSS, kart sahibi verilerini saklayan, işleyen ya da ileten her şirket için ve bu verilerin güvenliğini etkileyebilecek sistemler için geçerlidir. 4.0.1 sürümü Haziran 2024'te yayımlandı. İyi bir firma çoğu zaman ürününüzü kart numaraları sunucularınıza hiç uğramayacak şekilde tasarlar; bu da standardın kapsadığı sistem bölümünü küçültür. Firmaya bunu sizin ürününüz için nasıl yapacağını sorun.

AB'de bir kripto borsası işleten ya da müşterilerinin kripto varlıklarını tutan bir firmanın, MiCA regülasyonu kapsamında kripto varlık hizmet sağlayıcısı olarak yetki alması gerekir; bu firmalara yönelik kurallar 30 Aralık 2024'ten itibaren uygulanıyor. Bankalar ve bazı diğer lisanslı firmalar bunun yerine kendi düzenleyicilerine bildirimde bulunabilir. Ödeme kuruluşlarının ikinci Ödeme Hizmetleri Direktifi (PSD2) kapsamında yetki alması gerekir. Lisansı almak sizin şirketinizin ve avukatlarının işidir. Yazılım şirketi, düzenleyicinin görmek isteyeceği kayıtları ve kontrolleri geliştirir.

Sözleşme imzalamadan önce bir fintech yazılım şirketini nasıl kontrol ederim?

• Sizin türünüzde hâlâ çalışan bir sistem görün ve onu kimin kullandığını öğrenin. Bir demo ya da tasarım dosyası, canlı bir üründen daha azını gösterir
• Firmanın entegre ettiği lisanslı partnerlerin, ödeme işlemcilerinin ya da işlem yerlerinin listesini ve bu entegrasyonlardan hangilerini hâlâ desteklediğini isteyin
• O sistem üzerinde çalışmış bir mühendisle konuşun. Paranın sistemin içinden nasıl geçtiğini ve bir adım başarısız olduğunda ne olduğunu size adım adım anlatsın
• Firmanın her para hareketini nasıl kaydettiğini ve bu kayıtları partnerin kayıtlarıyla nasıl karşılaştırdığını öğrenin
• Güvenlik kanıtlarını yazılı olarak isteyin: canlı sistemlere kimin erişebildiği ve bu erişimin nasıl kayda alındığı, parolaların ve anahtarların nerede tutulduğu ve her sürümü canlıya çıkmadan önce kimin incelediği. Firmanın bir SOC 2 raporu varsa bu, AICPA standartlarına göre bağımsız bir CPA firmasının hazırladığı bir güvence raporudur. Raporun tek bir tarihe bakan Type 1 mi, yoksa bir dönemi kapsayan Type 2 mi olduğunu ve firmanın hangi hizmetlerini kapsadığını sorun
• Sözleşmede kodun mülkiyetini, ürününüzün çalıştığı hesapları ve iş bittiğinde firmanın neleri teslim edeceğini kontrol edin

Yukarıda bağlantısı verilen özel ekipler hakkındaki makale, kod mülkiyeti konusunda yazıya neyin geçirilmesi gerektiği dahil, sözleşme kontrollerini daha ayrıntılı ele alıyor.

Uyarı işaretleri nelerdir?

• Firmanın listesinde her tür fintech ürünü var, sizinki için ise gösterebileceği tek bir canlı sistem yok
• Partnerinizin entegrasyon dokümantasyonu okunduktan sonra kimsenin güncellemediği bir tahmin
• Para hareketlerinin kayıtlarını kimin tuttuğuna ya da bunların partnerin kayıtlarıyla nasıl karşılaştırıldığına dair net bir yanıt yok
• Firmanın yazılımının “zaten uyumlu” ya da “önceden lisanslı” geldiği iddiası
• Belgeler yerine rozetler ve logolarla anlatılan güvenlik
• Firmanın kendi repolarında ve bulut hesaplarında tutulan, sizinkilere taşınması için bir tarih belirlenmemiş kod

amBrain nerede devreye girer?

amBrain, trading hizmetlerini şöyle tanımlıyor: “Trading terminali geliştirme, emir yönetim sistemleri ve FIX protokolü ile borsa entegrasyonu.”

amBrain kripto borsaları geliştirir: matching engine, cüzdanlar, para yatırma ve çekme. amBrain, prop trading firmaları için platformlar geliştirir: değerlendirme sınavları, trading kuralları ve muhasebe. amBrain, algoritmik trading altyapısı geliştirir: emir gerçekleştirme, piyasa verisi ve işlem öncesi risk kontrolleri. amBrain, başka bir ekiple takılıp kalmış projeleri devralır ve üretim ortamına taşır.

amBrain üç formatta çalışıyor: tam teslim, özel ekip ya da sizin ekibinize yerleşen mühendisler. Müşteri, amBrain'in yeniden kullanılabilir bileşenleri dışında ürünün ve kodun tam mülkiyetini elinde tutar. amBrain 2019'dan bu yana yazılım geliştiriyor.

Bir ödeme, kredi ya da dijital bankacılık ürünü geliştiriyorsanız bu, yukarıda listelenen işlerin dışındadır; bu yüzden o türden bir sistemi gerçek kullanıcılar için çalıştıran firmalar arayın. amBrain'e de listenizdeki diğer firmalara sorduğunuz soruların aynısını sorun.

Sık sorulan sorular

• Tek bir yazılım şirketi her tür fintech ürününü geliştirebilir mi? Bazıları birkaç türü geliştirebilir, ama ürününüzün ihtiyaç duyduğu her tür için canlı bir sistem isteyin ve her birini yukarıdaki sorularla kontrol edin
• Bunun yerine white-label bir platform mu seçmeliyim? White-label platform, yani üzerine kendi markanızı koyduğunuz hazır bir ürün, ürününüz diğer birçoğuyla aynı şekilde çalışıyorsa daha hızlı devreye alınır. Ürününüzü farklı kılan şey çalışma şekliyse özel geliştirme mantıklıdır; yukarıda bağlantısı verilen, trading platformu kurmaya dair makale ikisini karşılaştırıyor
• Uyumdan kim sorumlu, yazılım şirketi mi ben mi? Siz. Düzenleyiciye karşı şirketiniz ve lisanslı partnerleriniz hesap verir. Yazılım şirketi ihtiyaç duyduğunuz kayıtları ve kontrolleri geliştirir; bunlardan hangilerini teslim edeceği konusunda yazılı olarak anlaşmalısınız