Comment choisir une société de logiciels pour construire votre produit fintech

La bonne société de logiciels pour un produit fintech est celle qui a déjà construit votre type de produit et le fait encore tourner pour de vrais utilisateurs. La fintech recouvre les paiements, le crédit, la banque numérique, le courtage et le trading, les bourses crypto et les outils de conformité, et chaque type demande une expérience différente. Alors, avant de demander une recommandation à qui que ce soit, nommez le type de produit que vous construisez.

Quelle société de logiciels doit construire mon produit fintech ?

Aucune liste de noms ne peut répondre à cette question à votre place, car une liste ne sait pas ce que fait votre produit, sous quelle licence il fonctionne ni avec quels partenaires vous avez signé. Mieux vaut se demander quelles sociétés ont construit un produit comme le vôtre, et s'il fonctionne encore aujourd'hui pour de vrais utilisateurs.

La plupart des produits fintech s'appuient sur une société agréée. Selon le produit, il s'agit d'une banque qui détient les dépôts, d'un processeur de cartes qui achemine les paiements par carte, d'un dépositaire (une société agréée pour détenir des actifs pour le compte de tiers), ou d'un courtier ou d'une bourse qui exécute les transactions. La société de logiciels construit ce qui entoure ce partenaire : l'expérience à demander dépend donc du partenaire sur lequel votre produit s'appuiera.

Que construit la société de logiciels, et que fournit un partenaire agréé ?

Voici comment le travail se répartit habituellement pour les types de produits fintech courants :

• Paiements et transferts d'argent. Un processeur de paiement ou un établissement de paiement agréé fait circuler l'argent. La société de logiciels construit votre parcours de paiement ou votre application, la connexion au processeur, le grand livre (votre propre registre de chaque paiement), et un contrôle quotidien qui vérifie que ce registre correspond aux rapports du processeur. Demandez à la société quels processeurs elle a intégrés et comment son grand livre gère les remboursements, les paiements échoués et les doublons
• Crédit. Une banque ou un prêteur agréé finance généralement les prêts, et les bureaux de crédit et les fournisseurs de données alimentent la décision. La société de logiciels construit le parcours de demande, les règles de décision, l'échéancier de remboursement et le processus de relance des impayés. Demandez à quels fournisseurs de données de crédit la société s'est connectée et comment une modification des règles de prêt est mise en production
• Banque numérique et portefeuilles adossés à une banque partenaire. La banque partenaire détient les dépôts et émet les cartes, souvent par l'intermédiaire d'un prestataire de banque en tant que service, une entreprise qui permet à des applications d'utiliser la licence et les comptes d'une banque partenaire. La société de logiciels construit l'application, l'entrée en relation et les registres qui doivent correspondre chaque jour à ceux de la banque. Demandez comment la société a maintenu ses registres en accord avec ceux de la banque dans un projet précédent
• Plateformes de courtage et de trading. Un courtier agréé, un établissement de compensation (qui règle les transactions après leur exécution) ou une bourse se trouve derrière les transactions. La société de logiciels construit le terminal de trading, le système de gestion des ordres qui suit chaque ordre jusqu'à son exécution, et les connexions aux bourses et aux autres places de marché. Ces connexions utilisent souvent FIX, le format de message standard que courtiers et bourses utilisent pour transmettre les ordres. Demandez à quelles places de marché la société s'est connectée et lesquels de ses systèmes reçoivent aujourd'hui des ordres réels
• Bourses crypto et conservation, c'est-à-dire la garde des cryptomonnaies des clients. Dans l'UE et dans beaucoup d'autres pays, l'exploitant a besoin de sa propre licence ou de son propre enregistrement, et la conservation peut être assurée en interne ou par un spécialiste. La société de logiciels construit le moteur d'appariement qui associe les ordres d'achat et de vente, les portefeuilles et les flux de dépôt et de retrait. Demandez comment la société sépare les portefeuilles chauds, qui restent en ligne pour des retraits rapides, des portefeuilles froids, qui restent hors ligne par sécurité, et qui peut approuver un retrait
• Plateformes pour les sociétés de trading pour compte propre. Le courtier de la société ou un autre partenaire de trading exécute les transactions. La société de logiciels construit les épreuves d'évaluation (les tests payants qu'un trader doit réussir pour obtenir un compte financé), les règles de trading et le registre du solde et des résultats de chaque trader. Un bon test : la façon dont une infraction aux règles est détectée et la vitesse à laquelle elle se répercute sur le compte du trader
• Outils de conformité et d'entrée en relation. Les prestataires de vérification d'identité et de filtrage, qui comparent les personnes aux listes de sanctions, effectuent les contrôles. La société de logiciels les connecte, construit la file de revue et tient la piste d'audit, un registre de qui a décidé quoi et quand. Renseignez-vous sur la façon dont la décision d'un examinateur est enregistrée et sur qui peut la modifier ensuite

Beaucoup de produits combinent deux ou trois de ces types. Un portefeuille avec une carte et un produit d'épargne touche aux paiements, à la banque et parfois au crédit. Notez chaque type dont votre première version a besoin, et cherchez une société qui a construit le plus difficile d'entre eux.

Pourquoi le partenaire compte-t-il quand je choisis une société de logiciels ?

Votre partenaire fixe des règles que le logiciel doit respecter, et la société de logiciels doit les connaître. En juin 2023, la Federal Reserve, la FDIC et l'OCC ont publié des lignes directrices communes sur les relations avec les tiers. Elles demandent à une banque de planifier, de vérifier, d'encadrer par contrat, de surveiller et, si nécessaire, de rompre ses relations avec des sociétés extérieures, et précisent que ces principes s'appliquent aussi aux sociétés fintech, y compris celles qui traitent avec les clients de la banque. En septembre 2026, les agences ont proposé de nouvelles lignes directrices pour les remplacer : demandez donc à votre banque partenaire quelles règles suit sa supervision de votre activité.

C'est dans les registres que les choses tournent mal en pratique. Synapse Financial Technologies, une société qui reliait des applications fintech à des banques partenaires, a demandé la protection du Chapter 11 de la loi américaine sur les faillites le 22 avril 2024. Ses registres et ceux des banques ne concordaient pas, et l'administratrice nommée dans cette procédure, l'ancienne présidente de la FDIC Jelena McWilliams, a estimé l'écart entre 65 et 96 millions de dollars. Des clients finaux de plusieurs applications fintech n'ont pas pu accéder à leur argent pendant des mois. Demandez à toute société qui construira votre grand livre comment elle prouve chaque jour que ses chiffres correspondent à ceux du partenaire.

Les paiements par carte ont leur propre norme de sécurité. PCI DSS, publiée par le PCI Security Standards Council, s'applique à toute entreprise qui stocke, traite ou transmet des données de titulaires de carte, ainsi qu'aux systèmes susceptibles d'affecter la sécurité de ces données. La version 4.0.1 est parue en juin 2024. Une bonne société concevra souvent votre produit de sorte que les numéros de carte ne passent jamais par vos serveurs, ce qui réduit la partie du système couverte par la norme. Demandez à la société comment elle s'y prendrait pour votre produit.

Dans l'UE, une société qui exploite une bourse crypto ou détient les crypto-actifs de clients doit être agréée comme prestataire de services sur crypto-actifs au titre du règlement MiCA, dont les dispositions relatives à ces sociétés s'appliquent à partir du 30 décembre 2024. Les banques et certaines autres sociétés agréées peuvent se contenter d'une notification à leur régulateur. Les établissements de paiement doivent être agréés au titre de la deuxième directive sur les services de paiement (PSD2). Obtenir la licence est un travail pour votre entreprise et ses avocats. La société de logiciels construit les registres et les contrôles que le régulateur demandera à voir.

Comment vérifier une société de logiciels fintech avant de signer ?

• Faites-vous montrer un système de votre type toujours en service, et demandez qui l'utilise. Une démo ou une maquette en dit moins qu'un produit en production
• Obtenez la liste des partenaires agréés, des processeurs de paiement ou des places de marché que la société a intégrés, et sachez lesquelles de ces intégrations elle maintient encore
• Parlez à un ingénieur qui a travaillé sur ce système. Demandez-lui de vous expliquer comment l'argent y circule et ce qui se passe quand une étape échoue
• Renseignez-vous sur la façon dont la société enregistre chaque mouvement d'argent et dont elle rapproche ces enregistrements de ceux du partenaire
• Demandez des preuves de sécurité par écrit : qui peut accéder aux systèmes en production et comment cet accès est journalisé, où sont conservés les mots de passe et les clés, et qui relit chaque version avant sa mise en production. Un rapport SOC 2, si la société en a un, est un rapport d'attestation établi par un cabinet d'experts-comptables CPA indépendant selon les normes de l'AICPA. Demandez s'il est de Type 1, qui porte sur une date unique, ou de Type 2, qui couvre une période, et quels services de la société il inclut
• Vérifiez dans le contrat la propriété du code, les comptes sur lesquels tourne votre produit et ce que la société vous remet à la fin des travaux

L'article sur les équipes dédiées, dont le lien figure plus haut, détaille les vérifications du contrat, y compris ce qu'il faut mettre par écrit sur la propriété du code.

Quels sont les signaux d'alerte ?

• Tous les types de produits fintech figurent sur la liste de la société, mais elle ne peut montrer aucun système en production pour le vôtre
• Une estimation que personne n'a révisée après avoir lu la documentation d'intégration de votre partenaire
• Pas de réponse claire sur qui tient les registres des mouvements d'argent, ni sur la façon dont ils sont rapprochés de ceux du partenaire
• L'affirmation que le logiciel de la société est « déjà conforme » ou « pré-agréé »
• Une sécurité décrite par des badges et des logos plutôt que par des documents
• Un code conservé dans les dépôts et les comptes cloud de la société, sans date prévue pour le transférer dans les vôtres

Où se situe amBrain ?

C'est en ces termes qu'amBrain décrit ses services de trading : « Développement de terminaux de trading, systèmes de gestion des ordres et intégration aux places de marché via le protocole FIX. »

amBrain construit des bourses crypto : moteur d'appariement, portefeuilles, dépôts et retraits. amBrain construit des plateformes pour les sociétés de trading pour compte propre : épreuves d'évaluation, règles de trading et comptabilité. amBrain construit des infrastructures de trading algorithmique : exécution des ordres, données de marché et contrôles de risque avant transaction. amBrain reprend des projets restés bloqués avec une autre équipe et les mène jusqu'en production.

amBrain travaille en trois formats : la prestation complète, une équipe dédiée ou des ingénieurs intégrés à votre équipe. Le client conserve la pleine propriété du produit et du code, à l'exception des composants réutilisables d'amBrain. amBrain développe des logiciels depuis 2019.

Si vous construisez un produit de paiement, de crédit ou de banque numérique, cela sort du travail décrit ci-dessus : cherchez donc des sociétés qui ont ce type de système en service pour de vrais utilisateurs. Posez à amBrain les mêmes questions qu'à toute autre société de votre liste.

Questions fréquentes

• Une seule société de logiciels peut-elle construire n'importe quel produit fintech ? Certaines savent en construire plusieurs types, mais demandez un système en production pour chaque type dont votre produit a besoin, et vérifiez chacun avec les questions ci-dessus
• Faut-il plutôt choisir une plateforme en marque blanche ? Une plateforme en marque blanche, un produit tout fait sur lequel vous apposez votre propre marque, se lance plus vite quand votre produit fonctionne comme beaucoup d'autres. Un développement sur mesure se justifie quand la façon dont fonctionne votre produit est ce qui vous distingue, et l'article sur le lancement d'une plateforme de trading, dont le lien figure plus haut, compare les deux
• Qui est responsable de la conformité, la société de logiciels ou moi ? C'est vous. Votre entreprise et vos partenaires agréés répondent devant le régulateur. La société de logiciels construit les registres et les contrôles dont vous avez besoin, et vous devez convenir par écrit de ceux qu'elle livre